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カードローンと当座貸越を比較!お金を借りる2つの方法を学ぼう!

お金を借りる手段としてカードローンが有名ですが、当座貸越という方法もあることをご存知でしたか?いざという時にい備えて、両者の違いや特長を把握しておきましょう!

お金を借りるならどっち?カードローンor当座貸越

出費が重なって、手元の現金が心細くなった経験はございませんか?恥ずかしながら私はあります。次のお給料日までの生活資金をどうにかゲットしないとまずいという時に検討したのが、カードローンでの借入と、当座貸越での借入でした。
皆さんならどちらを選びますか?
それぞれの内容をご説明していきますね。

当座貸越って何?

当座貸越とは、総合口座(普通預金と定期預金が一体となった口座)を持つ顧客に対して行われているサービスです。
普通預金口座の残高が不足した場合に、定期預金を担保として自動的に融資(当座貸越)を行うサービスのことです。つまり、普通預金口座の残高を超えた払い出し(振込や口座振替、ATMでの出金)をすることが可能になります。

例えば、クレジットカードの口座振替が10万円の時に普通預金口座には6万円しか残高が無かったとします。その場合普通は引き落としがされずにクレジットカードの支払いが遅延することになります。しかし当座貸越の契約をしていれば、自動的に不足分の4万円が融資されるので、支払いを完了することができるのです。

当座貸越が行われた場合、普通預金口座の残高はマイナス表記になります。

尚、当座貸越の機能を利用する・利用しないについては、顧客が選択することができます。口座開設時に設定するほか、開設後も設定を変更することが可能です。

当座貸越は融資ですので、銀行からお金を借りたことになります。
なので、当然金利が発生しますし、返済する必要があります。

当座貸越の金利や上限は
では、各銀行の当座貸越(自動融資)条件について見てみましょう。

●みずほ銀行
当座貸越の上限額:担保となる定期預金の合計額の90%または200万円のいずれか少ない方
当座貸越利率:担保となる定期預金の約定利率に年0.5%を上乗せした利率

●三菱UFJ銀行
当座貸越の上限額:担保となる定期預金の合計額の90%または200万円のいずれか少ない方
当座貸越利率:担保定期預金の約定利率+0.5%

●三井住友銀行
当座貸越の上限額:担保となる定期預金の合計額の90%(上限200万円)
当座貸越利率:担保となる定期預金の約定利率に年0.5%を上乗せした利率

●新生銀行
当座貸越の上限額:担保となる定期預金の合計額の90%または500万円のいずれか少ない方
当座貸越利率:担保となる定期預金の約定利率に年0.5%を上乗せした利率

例えば、普通預金口座に100万円、定期預金口座に200万円の預金があったとします。
その場合、定期預金残高の200万円×90%=180万円が当座貸越できる金額になるので、普通預金の100万円+当座貸越の180万円=280万円が出金できる計算になります。

なお、上記にあげた各銀行では、貸付利率は定期預金の利率にプラス0.5%となっています。つまり、銀行に預けていることで受け取れる利子よりも、支払う利息の方がタ高いといことです。なので、もし当座繰越の借入期間が長期間に渡る場合は、定期預金を解約して支払うことも検討された方がよいと思います。

当座貸越の返済方法

当座繰越の返済方法は、普通預金に入金することで自動敵に返済が行われます。
利息分については各銀行が決めた日に口座から引き落とされます。
みずほ銀行と三菱UFJ銀行は毎年2月と8月の所定日、新生銀行の場合は翌月1日となっています。

カードローンって何?

では次にカードローンについてご説明したいと思います。

カードローンでは、銀行や消費者金融とローン契約を結ぶことでお金を借りることができるようになります。
契約後はローン専用のカードを使って、コンビニのATMなどからお金を借ります。

カードローンは、基本的に保証人や担保不要です。
20歳以上で定期的な収入がある人であれば、正社員はもちろんのこと、正社員以外の方(派遣社員、パート、アルバイト、学生、主婦)でも契約できるカードローンが増えています。

カードローンの契約にあたっては、申込者の信用情報に基づいて審査が行われ、契約が結べるかどうかが決まります。また借入できる上限も決まります。
信用情報とは勤務状況や年収、年齢、他社での借入/返済状況などになります。
審査に要する時間は比較的短く、最短30分のローンもあります。
また借入限度額が50万円以内の場合は、提出書類は本人確認書類(運転免許証など)だけでよい場合も多いです。

基本的に、カードローンは住宅ローンや教育ローンと違い、使用用途が定められていない使途自由なローンです。

カードローンの金利や上限は?

では、各社ごとの金利や上限を見ていきましょう。

<銀行系カードローン>
・三井住友銀行カードローン
金利:年4.0%~14.5%
上限:800万円

・三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)
金利:年1.8%~年14.6%
上限:500万円

・みずほ銀行カードローン
金利:年2.0%~14.0&
上限:800万円

<消費者金融系カードローン>
・アコム
金利:年3.0%~18.0%
上限:800万円

・プロミス
金利:年4.5%~17.8%
上限:500万円

・アイフル
金利:年4.5%~18.0%
上限:500万円

消費者金融系のカードローンよりも、銀行系カードローンの方が一般的に金利が低いです。
尚、カードローンは住宅ローンや教育ローンに比べて金利が買いのが特徴です。

カードローンの返済方法

カードローンの返済額は借入残高に応じて一定以上の金額を返済するパターンが多いです。
返済額は借入残高が大きいほど多く、借入残高が少なるにつれて返済額も減少します。

例えば三菱UFJ銀行のバンクイックの場合、
借入額が10万円以下の場合の最小返済額は2000円です。
借入額が30万円以下の場合の最小返済額は6000円となります。
借入額が50万円以下の場合は10,000円が最小返済額です。
最小返済額以上の金額を返済する必要があります。

返済は、借入した金融機関のATMの他、コンビニATMでも返済できる会社も多いです。

まとめ

当座繰越とカードローンについて、それぞれの特徴を述べてきましが、いかがでしたでしょうか。
当座繰越は預金がある場合にしか使えませんが、カードローンは預金が無くても使える点が大きな違いでしょうか。
いずれを使うにしても、お金を借りることに代わりはありませんので、計画的に利用することが大切ですね。

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