キャッシング即日!カードローン案内所 ろうきん 実は誰でも利用できる!「ろうきん」のカーローンが魅力的な3つの理由

実は誰でも利用できる!「ろうきん」のカーローンが魅力的な3つの理由

車の購入は人生においてもトップクラスのBIGな買い物!だからこそお得に賢くローンを組んで快適なカーライフを送りたいですよね。
ろうきんの自動車ローン「カーライフローン」がなにやら金利が安いとのうわさを聞き、その実態と申し込み条件などを調査しました。
「まだ社会人3年目で収入が低くても大丈夫?」「大きな買い物だけどいくらまで借りられるの?」「金利のことを詳しく知りたい」など、初めてのカーローンの方にもわかりやすく解説していきます。

ろうきん=労働金庫ってどんな金融機関なの?

ろうきんとは労働金庫

ろうきんとは、働く人のための金融機関である労働金庫のことで、岡山と兵庫で1951年に設立されました。
もともとは第二次世界大戦中に高利貸しからしかお金を借りられなかった弱い立場の労働者が、地位向上や生活環境の改善を目指し、お互いを助け合うために資金を出し合ってつくったことが始まりで、唯一の福祉金融機関と呼ばれています。はたらく人の「ゆとり」と「ゆたかさ」を実現することを目的にした組織です。労働金庫法の第1条には「労働者の経済的地位向上を資することを目的とする」と明記されています。
そんなろうきんは全国に13組織あります。北海道ろうきん、東北ろうきん、中央ろうきん、新潟ろうきん、長野ろうきん、静岡ろうきん、北陸ろうきん、東海ろうきん、近畿ろうきん、中国ろうきん、四国ろうきん、九州ろうきん、沖縄ろうきんです。全国に約640店舗があり、預貯金残高は約19兆円、貸出金は約12兆円、会員数約15万人、間接構成員数約1000万人の規模を誇ります。自分が住んでいるもしくは勤務する地域のろうきんを利用することができます。

ろうきんでは、普通の銀行と同じように、お金を預けたり、各種ローンを組んだり、積み立てをすることができます。

勤労者のための組織

ろうきんと一般の銀行には明確な違いがあります。
それは、ろうきんは労働金庫法に基づいて、営利を目的とせず、会員から預かった資金(共有財産)を、住宅・自動車・教育・育児などの資金として、会員に融資することにより、会員とその家族を支え、より豊かにすることを目的として運営されています。つまり、一般の銀行は利益を株主に還元しますが、ろうきんはろうきん会員に還元するということです。また、一般の銀子の融資先は基本的に企業が中心ですが、ろうきんは勤労者を中心に融資しており、融資先の98%が個人です。

 

ろうきんの「カーライフローン」はどんな人が申し込めるの?

ろうきんの会員とは

ろうきんの会員は、ろうきんに出資をしている労働組合、生活協同組合、その他の労働者により組織・運営される団体(共済会 ・ 互助会等)です。
団体に加入している労働者等の個人は、直接の会員ではありませんが、労働金庫を間接的に構成するメンバーとして、「間接構成員」と呼ばれ、ろうきんのサービスを利用することができます。
また、会社や個人で組合に加入していなくても、全国のろうきん営業エリア内に在住または在勤であれば誰でも会員資格を得ることが可能です。

「カーライフローン」の申し込み条件

一般の金融機関と同じく、預金や各種ローンなどのサービスを行っているろうきんですが、自動車ローンも取り扱っています。その名も「カーライフローン」。まずはこちらの申し込み条件を見てみましょう。

・満18歳以上、完済時満76歳未満(未成年の場合、親権者の同意が必要)
・下記のうちいずれかに該当する
 ①団体会員の構成員(*勤め先がろうきんに出資しており、自身が労働組合に加入していること)
 ②生協会員の組合員および同一生計家族(*加入している生協がろうきんに出資しており、コープローンを導入していること)
 ③①、②以外で労働金庫のエリア内に居住、または勤務している一般の勤労者(*入会無料の友の会に入会するか、ろうきんに出資し(最低1,000円)、個人会員となる)
・同一勤務先に1年以上勤務している(自営業など、給与所得者以外は原則3年以上)
・安定、継続した収入が前年税込年収が150万円以上ある
・ろうきん指定の保証協会の保証が受けられる(保証人不要)

また、上記条件を満たしていれば派遣社員、契約社員、パート・アルバイト、自営業でも利用可能です。
こうみると会員であるかに関わらず、現在の会社に1年以上勤務しており、昨年150万円以上の収入があればほとんどの方が申し込めると言っていいでしょう。

まずは勤務先の労働組合(またはそれに相当する組合)や加入先の生協にろうきんの会員であるか確認してみてください。
後述しますが、すでに①または②の会員であるかないかによって「カーライフローン」を申し込んだ時の金利が変わってきます。

 

カーライフローンの金利を他社と比較してみよう

ろうきんと他社の金利を比較

巷ではろうきんは金利が安いとのうわさ。実際はいくらなのでしょうか。この金利のパーセンテージが前述した自分がどの申し込み条件に当てはまるかによって変わってきます。
まずは以下が金利(保証料込み)の詳細です。ろうきんでは変動金利か固定金利、好きな方を選ぶことができます。

<団体会員の構成員>
変動金利:2.4%/固定金利:2.9%

<生協会員の組合員および同一生計家族>
変動金利:2.6%/固定金利:3.1%

<上記以外の一般の勤労者>
変動金利:3.675%/固定金利:3.9%

さらにろうきんでは金利引き下げ制度があります。

(以下中央ろうきんの場合)
団体会員または生協会員に限りますが、
①申込時(仮審査申込含む)に、「契約日から1年以上経過」かつ「残高12万円以上」の財形貯蓄またはエース預金を契約している
②申込時(仮審査申込含む)に、ろうきんの有担保ローンまたは無担保ローン(マイプランを除く)を返済中である
このどちらかに該当すれば金利が年0.2%引き下げられます。(ずっとサポート引き下げ)
その他、障碍者手帳を保有している場合はさらに年1.0%の引き下げ制度(はるかぜ引き下げ)が適応されます。

一般的には
都市銀行・信販会社の金利が2%台後半~5%(地方銀行の最安で2.4%)、
信用金庫の基準が3%台後半~(*エコカーなどは引き下げあり)
ディーラーローンは4~10%
という水準なので、
<団体会員の構成員で、ろうきんに一年以上預金残高が12万円以上あり、変動金利で借りる場合>だと、実質金利2.2%となり、かなり低い金利といえるのではないでしょうか。
一方、一般勤労者であれば3%台となるので他社のカーローンと比較してみるのもいいかもしれません。

また、ろうきんの「カーライフローン」は繰り上げ返済手数料が無料です。住宅ローンでは手数料がかからないのが一般的ですが、カーローンに関しては、繰り上げ返済に手数料がかかる商品があります。そもそも繰り上げができないローンもあるので、「返しやすさ」についてはろうきんはポイントが高いと言えます。

変動金利と固定金利

変動金利とは、その時の市況の変化に応じて利率が変動する金利です。
固定金利とは、借り始めから完済まで利率が変わらない金利プランのことを言います。
ディーラーローンは通常固定金利で、銀行などは金利体系を選択できる場合が多く、ろうきんでもどちらかを選ぶことができます。
一般的には固定よりも変動のほうが金利は低く設定されており、これは、借りる側が利率変動のリスクを請け負うことになるためです。
最初は変動の方が有利に思いますが、3年、5年、10年と返済期間中に景気に変化が起きれば利率も変化する=景気がよくなれば利率も上がる可能性があるということです。
どちらを選ぶかは難しいところですが、借入期間が短ければ変動、長ければ固定を選ぶ方が無難だと言われています。

 

申し込みから借り入れの流れ

カーライフローン利用の流れ
~ホームページから仮申し込みした場合~

①仮審査申し込みフォームに入力

②申し込み内容に基づいて仮審査

③担当の営業店から審査結果の連絡

④本申し込み(本審査)

⑤融資の承認・決済

⑥融資の実行(支払い先へ自身の名義で振り込み)

仮審査の申し込みは特に必要書類もなく、来店不要なので簡単に申し込めます。
初めてのローンで不安な場合は、ろうきんのホームページに、「ローンご相談シート」や「ローンシミュレーション」のページがあるので積極的に利用し、不安を解消しておくと安心ですね。
実際にろうきん担当者に直接質問したい場合は、毎月第3土曜日が相談会の日となっていますので来店するのもいいでしょう。
各エリアのろうきんではネットから来店予約をすることも可能です。

返済方法

返済は、「元利均等毎月返済」または「元利均等毎月・加算月併用返済」と言って、金利が均等に全返済回数に割り振られ、初回も最終回の返済も元金と利息の割合が同じという方法が採用されています。また、ボーナス月の増額返済や繰り上げ返済も可能です。

<元利均等毎月返済でのシミュレーション>
借入金額:300万円
金利:2.4%(変動金利だが、変動しなかったと仮定)
返済期間:5年(60回)
毎月の返済金額:53,109円
1年間の返済金額:637,308円
総返済金額:3,186,565円
<5年間の利子が18万6,565円>
*ここでは5年返済でシミュレーションしましたが、最長10年まで設定することが可能です。

 

必要書類と審査にかかる時間は?

準備しておく必要書類

本審査の際は以下の書類が必要になります。勤務先やディーラーから取り寄せるものもあるので、事前に確認してみてください。仮審査が通ったあと、時間が経ちすぎてしまうと本審査に入らず、また仮審査からやり直しとなる場合がありますのであらかじめ準備できるものは揃えておきましょう。

<ろうきんから渡される書類>
・借入申込書
・個人情報の収集・保有・利用・提供に関する同意書

<自分で用意する書類>
・本人確認書類(運転免許証(写)/健康保険証(写))
・収入確認資料(給与(在籍)証明書/源泉徴収票など)
・勤続年数確認資料(健康保険証(写)/給与(在籍)証明書)
・普通預金口座の届け印
・資金使途証明書類(売買契約書/見積書/注文書/車検証(写)など、借り換えの場合は借入申込書(写)や残高確認資料など)

審査から融資までの時間はどれくらい?

カーライフローンは仮申し込みからの本申し込みと二段階で審査があるため、それぞれ1週間程度、あわせて約2週間かかると考えておくとよいでしょう。
銀行や信販会社だと即日審査結果がわかる商品もあると思いますが、ろうきんは長めです。必要書類の取り寄せなどに時間がかかってしまうとさらに遅くなってしまうので、余裕をもって申し込みたいものです。

 

ろうきんの「カーライフローン」のメリットまとめ

ろうきんの会員は優遇

車は大きな買い物、やはり0.1%でも安い金利で購入できるにこしたことはないですから、会員であるなら(特に団体会員の構成員ならなお)、金利引き下げ優遇も利用し、ろうきんでカーローンを利用すべきといえると思います。

限度額が高く、資金用途が幅広い

車やその付属品の購入がどのカーローンでも資金用途として認められますが、ろうきんの「カーライフローン」はさらに、車・バイク以外のマリンスポーツ(クルーザー、モーターボート、ヨットなど)や自転車に関する費用にも使えるのが他にはないメリットと言えるでしょう。利用限度額も1,000万までと設定が高く、各免許取得費や修理、車庫設置費なども資金用途として認められます。

パートや派遣、自営業でも申し込める

フリーのローンなら正社員以外でも申し込めるものがたくさんありますが、金利が高く、高額となる車の購入にはお勧めできません。カーローンにおいて同一勤務先に1年以上勤務しており(自営業なら原則3年以上)、前年収入が税込み150万円以上であればパート、派遣、自営業でも申し込めるというハードルの低さは、ろうきんの他にはない大きな特長ですね。

 

ろうきんの「カーライフローン」のデメリット

審査には時間がかかる

ろうきんのデメリットをあげるなら、前述したように借入までに約2週間かかることでしょう。カーローンにおいては緊急を要するものではないと思いますが、念願のマイカーが届くまで待ちきれない思いが募りますね。ディーラーローンは審査も素早く易しいため勢いで借りたくなりますが、高額ですのでトータルの利子をしっかり計算した上で判断しましょう。

申し込み時の資格によって金利が変わる

ろうきんの場合は会員である方が断然優遇された金利で借りることができます。もし会員はなく一般でしたら、最大金利は3.9%になるので、自身のメインバンクのカーローンや、ディーラーローンの低金利キャンペーンなどをチェックし、比較してみるといいでしょう。

 

ろうきんの「カーライフローン」はこんな人におすすめ

銀行系のカーローンなら一定の年収が申し込み条件として提示されていますが、低くても200万円以上という中、ろうきんは150万円以上からとなっており、まだ年収が低い方でも申し込むことが可能です。
また会員であれば低い金利での借入が可能なので無理なく返済していくことができるでしょう。

ろうきんの「カーライフローン」はマリンスポーツ用品も資金用途として認められるので、憧れのクルーザーを手に入れることができると夢が膨らむ人もいることでしょう!

とはいえ、車もクルーザーも高額ですし、取得までに関連費用もかかってきます。
毎月の返済額は給料の約2割~3割以下となるよう借入総額を設定し、身の丈にあった価格の車体を選ぶことも重要です。
目先の物欲のみに流されず、返済計画をしっかり立て、楽しいカーライフを送ってくださいね!

 

 

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